השוואה בין גברים לנשים בביטחון הפיננסי לקראת פרישה משוק העבודה עבודה סמינריונית קורס כלכלת עבודה   סיום עבודה יוני 2008
תוכן עניינים:

1 .     מבוא     -3       
2 .     מקורות הכנסה בגיל פרישה   -4
     א. רובד ראשון – ע"פ חוק    -…5
     ב. רובד שני – לפי הסכם   –7
     ג. רובד שלישי – מרצון   –…8
3 .     גורמי סיכון פיננסיים     10      א. אינפלציה   –.10        ב. סיכון השוק וההחזר החודשי   ..10 ג. שחיקת ערך קצבת הזקנה בשל שינוי שיטת ההצמדה   11
ד. תמיכה ציבורית   -12
4 . גורמי סיכון פיננסיים לנשים   -.15
א. הריון,טיפול וחינוך הילדים, גידול הנכדים סיוע ותמיכה בהורים (CAREGIVING)   -.15
     ב. תוחלת חיים והעלאת גיל הפרישה   –.16
     ג. הכנסה מעבודה ופערים בין ענפי הכלכלה   ..19
ד. מצב משפחתי : אלמנות וגירושין   –…20 ה. סגרגציה תרבותית   .21
5.  סיכום ומסקנות   –22
6 .  ביבליוגרפיה   –…23
7.  נספחים   -28

1 .    מבוא
בשנים האחרונות גדל מאד היקף המידע הזמין לציבור העמיתים הישראלי בנוגע לפרישה ופנסיה. בין היתר,הודות לכלי המידע המתקדמים שפיתח אגף שוק ההון (ה"גמל-נט" וה"פנסיה-נט"), המסייעים להגברת המידע והגדלת התחרות בין הגופים המספקים חסכון לטווח הארך במשק. עם זאת המעורבות של הציבור בבחירת מסלול החיסכון ואפיקי ההשקעה הקיימים עדיין מצומצמת.
העלייה בתוחלת החיים הביאה להארכת תקופת החיים שלאחר פרישה.הארכה זו יצרה בעיית מימון:העלות של מערך הביטחון הסוציאלי לקשישים גדלה והולכת,דבר שבא לידי ביטוי בקצבאות הזקנה והשאירים,ביטוח הסיעוד וקרנות הפנסיה. בכל המדינות המפותחות ישנו תהליך של גידול בחלקם של הקשישים באוכלוסייה,הנובע מירידה בילודה לצד עליה בתוחלת החיים. מרבית מדינות המערב מתמודדות עם ירידה של שיעור ההשתתפות בכוח העבודה בכל המגזרים בגילים המאוחרים, שנוסף על העלייה בתוחלת החיים של העובדים יוצרים מעמסה כלכלית על החברה .¹ הממצאים בישראל מחזקים את הטענה כי שיעור הקשישים מצוי בעליה . בסוף 2006
היו בישראל כ-702 אלף בני 65 ומעלה המהווים 10% מהאוכלוסייה ².
מגמת הירידה בפריון הילודה במדינות המפותחות מעלה עוד יותר את יחס התלות בין האוכלוסייה המבוגרת לאוכלוסייה שעובדת. פתרון לבעיה זו הינו אתגר מורכב למעצבי המדיניות הכלכלית המחייב הבנה של תהליך היציאה לפנסיה  ³.
בשנת2006 היו 336.8 אלף משקי בית שבהם כל בני משק הבית היו מעל גיל העבודה (60+ לנשים ו-65+ לגברים),שהם כ-16.8% מכלל משקי הבית בישראל º.
כשליש מן הקשישים החיים כיום בישראל הם חסרי מקורות הכנסה עצמיים והם תלויים כמעט לחלוטין במערך הביטחון הסוציאלי.והנה,דווקא בתקופה זאת,ההוצאה הציבורית רווחה ולביטוח סוציאלי מצטמצמת ביחס לתוצר ראה נספח 1
בארה"ב, בהתבסס על מדד הסיכון לפרישה (NRRI-National Retirement Research Index) שעודכן לאחרונה בשנת 2006 נמצא כי 45% מכלל האזרחים נמצאים בסכנה פיננסית לקראת פרישה,וזאת למרות עבודה עד גיל 65,הנכסים הפיננסיים שצברו ו"משכנתא הפוכה" (reverse mortgages).הסיכון הוא גבוהה יותר בקרב הצעירים גילאי
3 4-43 עומד על 48% ביחס למבוגרים שסיכונם עומד על 35%. בשנים 1983-2004 עלה מדד ה-NRRI מ- 31% ל-
4 3%,בעיקר מהסיבות הבאות :
1.       ירידה בשיעור התמיכה באמצעות הביטוח הלאומי.
2.       ירידה בשיעור המבוטחים  במוצרים  פנסיוניים המבטיחים קצבה שנתית.
3.       ירידה בשיעור הריבית הריאלית שפוגעת בנכסים הפיננסיים הצמודים למדד ובקצבה השנתית ^.
בעמודים הבאים אסקור בקצרה את מקורות ההכנסה העומדים כיום לרשותם של הפורשים משוק העבודה והקשישים בישראל – הכנסות עצמיות מחסכון, פנסיה, קופת גמל וביטוחים פרטיים,והכנסות ממערך הביטחון הסוציאלי שמספקת המדינה: קצבאות הזקנה ,השאירים וביטוח הסיעוד.
באמצעות ניתוח ספרות מקצועית ומחקרית אציג את  גורמי הסיכון העיקריים העומדים בפני הפורשים משוק העבודה,אפרט את גורמי הסיכון המאפיינים את אוכלוסיית הנשים ואאבחן האם קיים הבדל בין המוכנות הפיננסית של נשים לגברים ,לקראת הפרישה משוק העבודה.
________________________________________________________________ Working paper by OECD: Health, Ageing, and Retirement in Europe (2005)¹ ²הלמ"ס 24.9.07
³בנק ישראל פברואר 2006
º הלמ"ס
2 4.9.07
^Alicia H. Munnell, Ph.D & Andrew D.Eschtruth
2 .    מקורות הכנסה בגיל פרישה נהוג לחלק את מקורות ההכנסה של קשישים למספר רבדים:
1. רובד של ביטחון סוציאלי:  רובד זה כולל את קצבת הזקנה, המשולמת לכל הקשישים בהגיעם לגיל הפרישה וקצבת שאירים המשולמת לאלמן/ה ואת קצבת השלמת הכנסה, המשולמת לקשישים שאין להם הכנסות משמעותיות אחרות מעבר לקצבת הזקנה.
2. רובד תעסוקתי:  רובד זה כולל הכנסה מתכניות פנסיה תעסוקתית ומקופות גמל.
3. רובד וולונטרי:  רובד זה כולל הכנסה מחסכונות ומביטוחים משלימים פרטיים.
א.
רובד ראשון – ע"פ חוק מדינת ישראל, באמצעות חוק הביטוח הלאומי (נוסח משולב) תשנ"ה 1995,מבטיחה לאזרחיה הכנסה מינימאלית לצורך הקיום הבסיסי,המהווה את הרובד הראשון של החיסכון הפנסיוני. הביטוחים הכלולים בו בין השאר: ביטוח זקנה ושארים ,נכות,אבטלה,נפגעי תאונות עבודה ,ביטוח ילדים,תגמולים למשרתים במילואים,וביטוח זכויות עובדים בפשיטות רגל ופירוק תאגיד.
נוכח רמת השכר הנמוכה הנהוגה בישראל ונוכח הכיסוי הנמוך והחלקי של הסדרי פנסיה, נודעת בישראל חשיבות גדולה במיוחד לקצבת הזקנה.
בישראל, קצבת הזקנה היא אוניברסאלית: היא משולמת באמצעות הביטוח הלאומי לכל אדם שהגיע לגיל הפרישה וחי בישראל בגיל הזכאות המוחלט. ב 2006- גברים בני 66 ונשים בנות .61  בעתיד נשים וגברים בגיל .70 ניתן לקבל קצבת זקנה המותנית במבחן הכנסות גברים בגילאי 67-70 ונשים בגילאי 64-70 ב 2006-קיבלו קצבאות זקנה 623,756
קשישים.¹ קצבת הזקנה הבסיסית ניתנת לכל הקשישים בשיעור אחיד, שעמד על 15.3% מהשכר הממוצע במשק ליחיד בשנת  ²
2 006. קצבת הזקנה מהוות כיום את מקור ההכנסה העיקרי של יותר משליש מהקשישים בישראל,בנוסף היא מהווה השלמת הכנסה הכרחית לחלק ניכר מהקשישים המקבלים פנסיה נמוכה. ללא תשלומי העברה ומיסים תחולת העוני בקרב משפחות שבראשן עומד קשיש מגיעה כמעט ל 60%- (ר' פרק השלמת הכנסה בהמשך). על כך יש להוסיף קבוצה נוספת של קשישים החיים על סף קו העוני. יוצא, שקצבאות הזקנה הן מרכיב חיוני בהכנסתו של רוב ציבור הקשישים בישראל.
קצבת הזקנה אינה מספיקה לקיום כשלעצמה: מאז ינואר 2007 עומדת קצבת הזקנה לקשיש יחיד על 1,159 ₪. מסכום זה מנוכים דמי בריאות. גובה הקצבה נמוך בהשוואה לארצות המפותחות.
  ביום
5 .7.07 עברה בכנסת בקריאה ראשונה הצעת חוק של ח"כ משה שרוני מסיעת הגמלאים, המשמש כיו"ר ועדת העבודה והרווחה בכנסת. הצעת החוק מבקשת להעלות את קצבת הזקנה לשיעור של 20% מהשכר הממוצע במשק, במקום מעט מעל 15% כיום.
בנוסף, ההצעה קוראת להחזרת השיטה הקודמת של הצמדת ערך הקצבה, לשכר הממוצע במשק. על פי הצעת החוק ייהנו הקשישים בישראל מתוספת של כ 400- ₪ לחודש, שתשולם בהדרגה במשך 3 שנים. ההצעה מיטיבה את מצבם של הקשישים כיום, אולם גובה הקצבה המוצעת עדיין נמוך מהמקובל במדינות אירופה
2 5%-30% מהשכר הממוצע.
יצוין כי – הקצבה המוצעת עדיין נמוכה מהמקובל במדינות אירופה,
5 % בעת הקריאה הראשונה זכתה ההצעה בתמיכת 70 חברים – למרות התנגדות הממשלה ³.
קצבאות שאירים משולמות לאלמנים ואלמנות ולצאצאיהם של מבוטחים שנפטרו, על פי תנאי הזכאות המפורטים בחוק הביטוח הלאומי: שיעור רגיל לאלמנות או אלמנים שילדם חי עמם או שהם עצמם עברו את גיל 50 ושיעור מופחת לשאירים מעל גיל 40 שאין עימם ילדים.הזכאות לקצבה נמשכת עד להגיע האלמן/ה לגיל הזקנה ובתנאי שלא נישא/ה מחדש.
אלמן הזכאי לקצבת זקנה וקצבת שאירים יקבל את מלוא קצבת הזקנה אך רק מחצית מקצבת השאירים.
אלמנות שהן עקרות בית מופלות לרעה בעניין זה בהשוואה ליתר המבוטחים, שכן עם הגיען לגיל הזכאות לקצבת זקנה הן מאבדות לגמרי את זכאותן לקצבת שאירים.
המוסד לביטוח לאומי משלם הקצבה עקב הכנסה מעבודה. קצבת הזקנה ממומנת באמצעות דמי ביטוח לאומי שמשלמים עובדים ומעסיקים למוסד לביטוח לאומי. קשישים עולים, שהיגרו לישראל בגיל מבוגר ולא הספיקו לצבור זכויות ביטוחיות, מקבלים קצבת זקנה הממומנת על ידי משרד האוצר. כיום, כשליש מציבור הקשישים בארץ מקבלים קצבת השלמת הכנסה.
בחודש אפריל 2004 מינה שר האוצר צוות עבודה בין משרדי,בראשות מנכ"ל משרד האוצר,שימליץ על הפעולות הדרושות בכדי לבסס מבנה תחרותי בשוק הון.בעקבות המלצות הועדה נחקקו מספר חוקים הקשורים לענף החיסכון הפנסיוני שעיקריהם:
1.       החוק להגברת התחרות בשוק ההון,לצמצום הריכוזיות וניגוד העניינים בשוק ההון הישראלי,תשס"ה 2005.
       חוק זה מתיר לבנקים לעסוק בייעוץ פנסיוני בלבד(טרם אושר ייעוץ בתחום הביטוח)           וזאת לאחר מכירת אחזקותיהם בקופות הגמל,קרנות ההשתלמות וקרנות הנאמנות            שבבעלותן.
2.       חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים, (עיסוק בייעוץ פנסיוני ושיווק פנסיוני)       חוק המגדיר שני עסוקים חדשים "יועץ פנסיוני" ו"משווק פנסיוני" .על היועץ הפנסיוני חלה חובת BEST ADVICE המחייבת המלצה על סוג המוצר המתאים ביותר ללקוח.בשונה מהמשווק הפנסיוני,ליועץ אין כל זיקה למי ממנהלי המוצרים והוא נקי מניגוד עניינים.
3.       חוק הפיקוח על שירותים פיננסים (קופות גמל) תשס"ה 2005
     החוק מאפשר לראשונה לעובד חופש בחירה באפיקי החיסכון והמוצרים הפנסיוניים, כולל אכיפת זכות זו באמצעות ענישה למעסיקים שלא יאפשרו לעובד לממש את זכותו.     הרציונאל המרכזי מאחורי רפורמת בכר היא טובת ציבור הלקוחות בישראל כך שמניעת הריכוזיות תביא לתחרותיות גבוהה יותר ממשק, והפרדה ברורה בין "יעוץ פנסיוני" לבין "משווק פנסיוני" הלקוח יקבל יעוץ אובייקטיבי. _________________________________________________________________ ¹ הלמ"ס 7, 200 ² במחירי 2006 , כפי שמדדה הלמ"ס. מקור: המוסד לביטוח לאומי : 200759
³.  צבי לביא 26.7.07
ºChoi, 2002; Glass & Kilpatrick, 1998; Richardson, 1999