מחברת בחינה - דיני בנקאות ושעבודים

מקצוע
מילות מפתח , , , , ,
שנת הגשה 2011
מספר מילים 12129

תקציר העבודה

תוכן עניינים: מחברת בחינה – דיני בנקאות ושעבודים מבוא –.. 3
הסיבות לריבוי תביעות כנגד בנקים – 3
נושא הבנקאות מפוזר בתחומים שונים 3
המסגרת המשפטים של דיני הבנקאות .. 3
מהו הפיקוח המופעל על הבנקים — 4
הבנקים כגוף דו-מהותי -.. 4
התנגשות בין זכויות הבנק לזכויות החברתיות של האדם – 4
חוק הבנקאות -. 5
מהות יחסי בנק לקוח -. 6
תכלית חוק הבנקאות — 6
הגדרות 6
יחסי בנק-לקוח מול יחסי בנק-ספק -. 6
זכויות של לקוח ביחסי בנק-לקוח -.. 6
זכויות הבנק ביחסי בנק-לקוח –… 7
האם ערב הוא לקוח? — 7
הבסיס ליחסי בנק לקוח -.. 7
חובות הבנק כלפי צד ג' -.. 9
חברה בפירוק -. 9
את מי לתבוע? – 9
אחריות הבנק -. 9
תקפות חוק הבנקאות במישור הפלילי ובמישור האזרחי … 10 חובת אמון … 11
חובת האמון של בנק — 11
דוגמאות לחובת אמון בפסיקה — 11
דוגמאות לחובת אמון בחקיקה — 11
חובת אמון וחובות אחרות: 11
יחסי תלות בין הלקוח לבנק –… 12
משמעות הפרת חובת אמון 12
הרחבת החובה .. 12
דוגמאות למתי בנק לא הפעיל כשורה את חובת האמון -. 12
עובדי הבנק -. 13
חריגה מהרשאה . 13
ייעוץ השקעות, איסור ניגוד עניינים, איסור מתן הטבה, איסור העדפה . 14
מהו ייעוץ? -.. 14
ייעוץ השקעות וחובת אמון 15
הסנקציה על הפרת חוק הייעוץ — 15
ממה נובע ניגוד אינטרסים של הבנק? 15
הבנקים חובשים כובעים שונים בשוק ההון -. 15
הימנעות מניגוד אינטרסים 16
ניגוד עניינים בפסיקה -.. 16
איסור העדפה – 16
איסור מתן תמריצים -… 16
חובת תום לב ומימוש בטוחות -… 17
חובת תום לב … 17
מימוש בטוחות .. 17
פסיקה 17
חובת זהירות ומיומנות .. 18
המקורות לחובת הזהירות . 18
חובת זהירות מושגית -.. 18
חובת זהירות מוגברת -.. 18
הרחבת תחולת חובת זהירות –.. 18
מתי מוחלת חובת הזהירות 19
רשלנות, חוות דעת רשלנית וייעוץ . 22
יסודות למצג שווא רשלני (מצטברים) 22
מהי חוו"ד רשלנית –. 22
העילות המתאימות לחוות דעת רשלנית –. 22
התפתחות הלכת חוו"ד רשלנית -… 22
סוגי חוות דעת רשלנית – 22
רשלנות – מעשי מרמה בחשבון -. 24
הבחנה בין לקוח לצד ג' – 24
3 אפשרויות לזיוף –. 24
יסודות טענת השתק — 24
עסקאות מרמה ע"י מורשה בחשבון … 24
זיוף צ'קים -… 24
3 מישורים לעוולת הרשלנות —
5 רשלנות של בנק כלפי צד ג' –…
5 חובת גילוי נאות ואיסור הטעייה – 26
גילוי והטעיה – 26
מקורות חובת הגילוי -… 26
מדוע חלה על הבנקים חובת גילוי רחבה? — 27
השוואה בין סעיף 3 לחוק הבנקאות וסעיף 5 לחוק החוזים 27
4 תחומים להשוואה בין חוק החוזים לחוק הבנקאות -… 27
דוגמאות לחובת גילוי -.. 28
עיקרון האשם התורם -.. 28
צמצום חובת הגילוי של הבנק — 29
סוגי ערבים -. 29
חובת גילוי כלפי ערב -.. 30 עושק, השפעה בלתי הוגנת וכפייה .. 31
יסודות העושק – סעיף 4 לחוק הבנקאות –. 31
השוואה בין סעיף 4 לחוק הבנקאות וסעיף 18 לחוק החוזים –.. 31
עושק – הלכות סעיף 18 לחוק החוזים –… 31
עילות עושק נוספות — 32
תחולה על ערב? 32
השפעה בלתי הוגנת — 32
כפייה 33
סעדים -… 34
רשימת הסעדים 34
סעיף 15 לחוק הבנקאות … 34
מהי עילת התביעה של הלקוח? -… 34
תובענה ייצוגית 34
תביעות קיפוח .. 34
התניית שירות בשירות .. 36
סעיף 7 לחוק הבנקאות – 36
דוגמאות דומות לאיסור התניית שירות –.. 36
הבעייתיות עם אשראי -. 36
שתי גישות להתניית שירות בשירות 36
התיישנות -… 37
הגישה המחמירה 37
חוסר כדאיות כלכלית -. 37
הגישה המקלה … 37
טענת שיהוי -. 38
בטוחה כוזבת – 38
הוכחת תניית שירות בשירות והסעדים –.. 38
אינדיקציות לתניית שירות בשירות . 39
הסעדים –.. 39
עילות נוספות … 39
שעבודים ובטוחות -.. 40 מהו שעבוד -.. 40 נכסים הניתנים לשעבוד … 40 שעבוד ספציפי .. 40 שעבוד צף -… 40 דרכים למימוש משכון -. 41
קניית דירה באמצעות משכנתא — 41
כונס נכסים -. 41
דיני נשייה ודיני קדימות … 42
רישום –… 42

1 .
מבוא
הסיבות לריבוי תביעות כנגד בנקים (1)     שיוך תביעות בדיני שטרות לדיני בנקאות: שטר חליפין, צ'ק וכדומה.
(2)     התמקחות על דף החשבון:
דף החשבון איננו סוף פסוק.
(3)     התקדמות טכנולוגית:
היכולת להתמודד עם מחשבי הבנקים.
(4)     התנהגות ביהמ"ש: ביהמ"ש פיתחו עילות חדשות (חובת סודיות וחובת אמון), פסקו פסיקות סותרות והבנקים נמנעים מלהגיע לביהמ"ש העליון על מנת שלא תהינה הלכות ברורות.
(5)     חוק הבנקאות (שירות ללקוח): חוק צרכני שגרם לריבוי תביעות נגד הבנקים (לרבות תובענות ייצוגיות).
  נושא הבנקאות מפוזר בתחומים שונים (1)     דיני שעבודים:
פקודת השטרות (צ'קים), פקודת החברות (שעבודים).
(2)     דיני חוזים:
יחסי לווה-מלווה בין בנק ללקוח – חוק החוזים.
(3)     דיני נאמנות:
יחסי נאמנות בין בנק ללקוח – חוק הנאמנות. (4)     יחסי שליחות:
חוק השליחות.
(5)     יחסי שמירה: חוק השומרים.
(6)     חובת הזהירות:
חובת זהירות של הבנק כלפי לקוחות ועוד – פקנ"ז.
  המסגרת המשפטים של דיני הבנקאות מעגל ראשון – חקיקה בדיני בנקאות:
(1)     חקיקה ראשית ספציפית בדיני בנקאות:
חוק הבנקאות (רישוי), חוק הבנקאות (שירות ללקוח), פקודת הבנקאות, חוק בנק ישראל, חוק צ'קים ללא כיסוי, חוק הייעוץ ועוד.
(2)     חקיקת משנה ספציפית לדיני בנקאות: כללי גילוי נאות.
(3)     הנחיות שונות בדיני בנקאות:
חוזרים והנחיות של נגיד בנק ישראל והמפקח על הבנקים; קובעים נורמת התנהגות סבירה (פס"ד ליפרט, פס"ד מוסכי צומת גהה, פס"ד בנק עצמאות נ' שפוך, פס"ד שפיצר נ' בנק למשכנתאות).
מעגל שני – דיני חוזים:
(1)     חוקי חוזים: חוק החוזים, חוק התרופות, חוק השומרים, חוק השליחות, חוק הנאמנות, חוק החוזים האחידים (ביטול תנאים מקפחים – פס"ד היועמ"ש נ' בל"ל) פס"ד אזולאי נ' בנק העצמאות: חוק החוזים האחידים חל גם על ערב.
(2)     מרמה: הגנה במקרה של אשראי דקומנטרי.
(3)     נוהג: בין הצדדים, בינ"ל, ארצי. סע' 26 לחוק החוזים פס"ד קרונה נ' ענבר, פס"ד איטר נ' דיסקונט.
מעגל שלישי – דיני משיקים לדיני בנקאות:
(1)     פקודת שטרות.
(2)     חוק הערבות.
(3)     חוק כרטיסי חיוב.
(4)     חוק המשכון.
(5)     פקודת הראיות. מעגל רביעי – חוקי היסוד:
(1)     חוק יסוד: כהו"ח (סעיפים 3 ו- 11), פס"ד מזרחי, פס"ד מגדל, פס"ד רמד, פס"ד גנזו.
(2)     ח"י: חופש העיסוק (לעתים).
  מהו הפיקוח המופעל על הבנקים (1)     פיקוח מנהלי של המפקח על הבנקים (2)     פיקוח מנהלי של נגיד בנק ישראל (3)     פיקוח באמצעות חקיקה וחקיקת משנה (4)     התערבות הממונה על ההגבלים העסקיים (5)     כשאין פיקוח – תביעות ייצוגיות   הבנקים כגוף דו-מהותי + התנגשות בין זכויות הבנק לזכויות החברתיות של האדם שני צדי המטבע של הבנק:
(1)     בנקים הם גופים מסחריים המונעים למטרות רווח (חברה בע"מ). (2)     גופים מעין-ציבוריים שנותנים שירות לציבור – הבנקים הם זרוע של המדינה במקרים מסוימים (הלבנת הון), משיכת צ'קים ללא כיסוי, ולכן נתפסים כחלק מהמערכת המוניטרית בישראל.
עד כמה יש להחיל חובות ציבוריים על בנקים?
(1)     פס"ד און נ' הבורסה ליהלומים:
יש לבחון את מהות הגוף.
(2)     פס"ד מוסכי צומת גהה – ביהמ"ש לא צריך להתאמץ כדי לפרש חוזה לרעת הבנק.
(3)     פס"ד בוני התיכון – יש לאזן בין החובה לפעול לאינטרס הלקוח לבין האינטרס הכלכלי של הבנק.
זכויות חברתיות:
(1)     בג"צ הכיר לאחרונה בזכויות חברתיות (בג"צ יוסי גמזו) (2)     חוק ההוצל"פ מכיר בדברים הבסיסיים שיש להשאיר לאדם (מקרר, שולחן וכיסא, משכורת) ולמעשה כל הסכמי המשכנתא מתנים על חוק הגנת הדייר וחוק ההוצל"פ.
  מדוע יש לרסן את הבנקים?
הנשיא שמגר בפס"ד ליפרט:
(1)     חוזים אחידים: הבנקים עובדים במערכת של חוזים אחידים.
(2)     חוזים מורכבים: ללקוח קשה להבין את החוזים וצריך להרחיב את העילות של הטעייה ועושק (סעיפים 3-4 לחוק הבנקאות).
(3)     פער כוחות בין הלקוח לבנק:
לבנק משאבים, מאגרי מידע וכדומה בעוד שהלקוח מסתמך על הבנק לחלוטין.
(4)     הסתמכות על הבנק:
לא מדובר בחוזה שבו כל אחד דואג לעצמו.
(5)     בנק הוא גוף "מעין מונופוליסטי": לא כל תאגיד יכול להיות בנק.
(6)     חוק הגנת הצרכן אינו פותר (לא חל) את הבעיות לצרכנים של בנקים   חוק הבנקאות (1)     רוב דיני הבנקאות שאובים מהדין האנגלי אולם קיימות בעיות משפטיות שנפתרו על ידי הדין האמריקאי.
(2)     חוק הבנקאות הוא חלק מחקיקה צרכנית של תחילת שנות ה- 80' (חוק חוזי ביטוח, חוק הגנת הצרכן ועוד) שבאה להגן על הצרכנים מחשש לניצול לרעה של הגופים החזקים המכתיבים את תוכן החוזה.
פס"ד מנצור: הבנקים בישראל הם חלק מהמערכת המוניטרית, הם מספקים שירותים לכלל הציבור, חל עליהם פיקוח מכוח חוק ולכן עובדיהם הם עובדי הציבור.
פס"ד ליפרט: תכלית החוק היא להגן על הציבור מפני הבנקים.